一场猛然刮起的监管风暴，正在席卷整个P2P行业。从风头正劲到寒意森森，如同这个快速崛起的行业，巨变几乎在一瞬间完成。自今年8月以来，深圳多家P2P平台，遭到经侦部门突袭调查，数家平台管理层、员工被带走调查，其中不乏知名平台。此次针对P2P平台的调查，目的就是打击存在违法违规行为的典型平台，迄今为止，调查并未结束。而除了深圳之外，一场更大范围的监管风暴正在袭来，山东，河北，浙江、上海、北京等地也已接连开始行动。针对P2P行业良莠不齐，部分平台存在假标、自融、挪用、期限错配等问题，监管调查可以净化行业秩序，司法机关的介入，长期也是利好，一些业务相对规范、发展稳健的平台，将获得更大发展空间。目前P2P行业最严重的问题是同行业千人一面的商业模式制约着行业的发展。那么，未来P2P平台应该如何转型升级呢。

一、供应链金融新模式——保理融资

P2P可谓花样百出，涉足的领域也越来越多，保理融资理财产品就成为网贷行业的新热点。保理业务是供应商与保理商达成的一种契约。根据该契约，供应商将手中的应收账款转让给保理商，保理商则提供贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保等服务中的至少两项。目前P2P平台推出的保理融资项目主要是由投资人支付对价给保理公司，保理公司转让应收账款给用户且到期回购，投资人获得一定的年化收益。目前P2P平台推出的保理融资项目年化收益率大部分在12%以内，并不高。但与一般的P2P投资项目相比，还款来源多，相对风险较低。简单来说保理融资平台，是票据交易平台。非常接近，但按照目前中国互联网金融的发展现状，纯粹的票据交易平台估计还不够成熟。但保理融资平台已经可以非常合规合法的跑起来了。甚至我们可以大胆设想一下，未来是不是会有应收账款的直接交易呢，通过专业的应收账款评级机构、保理机构、保险机构等专业服务，不同级别的应收账款在平台上以不同利率挂牌拆分出售，不仅实现中小微企业的直接融资，还能实践利率市场化与资产证券化。

二、向专业化和规范化发展

中国经济经过30年的快速发展，积累了大量的财富。最近四年居民储蓄存款每年都超过4万亿，到2014年底城乡居民储蓄存款余额：56.3635万亿。大量的民间财富找不到投资出路，巨大的财富增值需求需要金融机构来管理。未来的中国财富管理是机遇与挑战并存，前景和潜力无限，30年经济的高速腾飞带来的是国家的日新月异以及财富的日积月累，巨大的财富市场为财富管理业务的发展提供了无限机会与空间。

三、平台服务范围不断拓宽

如：开发社区APP，成为社区银行，为当地民众提供金融外包服务。

四、为中小企业成长提供金融服务

成立于2010年8月的Funding Circle是英国第一个主要面对中小企业的P2P借贷平台，目前通过该平台促成的贷款额已超过2.7亿英镑。在国内，针对中小企业的P2P有人称为P2C，也有人称为P2B。

P2P大家都熟悉，是个人对个人借贷。Funding Circle一端是中小企业的借款需求，一端是个人投资人。中小企业相对个人借贷风险要可控一些。目前FundingCircle对待企业借款有一整套完整的风险控制措施，比如只向成立两年以上的企业提供贷款服务，拥有一个内部风险模型，风控团队会根据贷款价值和贷款目的，有时还包括个人或者企业资产担保抵押状况，综合机器算法和人工评估对企业进行风险评级，分为A+\A\B\C\C-五个等级，供投资者参考。企业在平台上普遍的借款额度为5000～100万英镑，平台根据风险等级收取2%～4%的手续费。

来看看运营数据，Funding Circle 2013年全年借款额约1.3亿英镑，注册投资者超过62000人，全年借款企业数量为2050家，全年借款笔数为2149笔，平均每个企业贷款额约6万英镑。投资人的平均回报率在5.8%左右，网站的坏账率在1.5%左右。

Funding Circle解决的是一个现实问题，即很多银行放弃了借款金额在100万美元以下的小企业贷款。欧洲银行体系残缺，而美国银行对于小企业贷款效率低，利率高，都是推动了Funding Cirlce这几年保持每年三倍的惊人速度增长的因素。

在中国，目前已经有了多家做P2B平台的企业，不过总体来说，中国的平台往往还是要求中小企业有资产担保；而Funding Circle也有资产担保抵押选项，但并不是必须的。

五、逐步走向村镇

中国农村也是一个巨大的市场，互联网巨头都走向了农村，P2P网贷行业未来也有可能走向农村，提供短期支农贷款。P2P走向农村看中的是城镇化进程，大量劳动了人口对资金的需求。

六、逐步面向个人，为信用消费服务

进入信用消费年代后，P2P网贷行业将会面对巨大的信用消费市场，目前P2P平台上的借贷资金还是一企业经营为主，信用消费为辅。但是在未来，参考美国借贷俱乐部的商业模式，相对信用卡18%左右的率，P2P可能提供12%左右的个人信用消费贷款，目前银行8% 的个人消费贷款面向的主要是具有稳定高收入的人群，自我创业者，小工商个体户都无法享受到此产品。面对30万亿的信用消费市场，P2P网贷行业应该准备充分。

七、逐步形成联盟

P2P行业恶性竞互相拆台成为行业的通病，各地P2P公司很多都是由小贷公司转化而来。未来的P2P网贷行业将会出现第一集团军，具有良好风险管理能力的公司及那个会处于第一集团军占领70%左右的市场。第一集团军是在中国互联网金融行业协会的带领下，打造地区产业集群，解决了企业融资难的问题，让更多的企业转型升级，推动中国经济全面转型升级，让中国经济再持续辉煌,在这个过程中自然形成的联盟。

八、P2P去担保化是必然的趋势

从融资流程来看，由于p2p的主体融资属性和银行相差无异，同样是为了解决中小企业和个人的融资问题。就目前的不良率而言，在国内信用数据不完善的情况下，完全用线上的数据征信来实现业务开发是不现实的。既然大多数平台还是采用线下方式为主或者线上、线下相结合的方式，那么用保证保险业务来介入融资环节也就具有了现实操作上的可能性。去担保必须作到产品与平台分离。

九、互联网金融服务实体经济是大趋势

互联网金融对中国经济的影响到底有多大，互联网金融能不能帮助中国的各行各业转型升级，目前大家还没有意识到。互联网金融对中国所有行业和影响是深远的，互联网金融工具正确运用是能帮中国的所有行业转型升级的。互联网金融时代变了，过去的成功的思维模式不放，想再有大突破就毫无可能。生长“土豪”的土壤没了，特殊资源带来的机会主义没了。在当今中国经济面临的历史性的重大转型时期，企业家仅凭个人的能力已经无法解决企业转型发展的难题。平台用正确的金融理论和互联网金融工具帮企业、机构转型升级，提高盈利能力和打造核心竞争力，推动中国地区经济更健康发展。

十、用互联网金融工具推动中国的产业转型升级

互联网金融改变的不仅仅是金融行业，运用互联网金融工具可以改变中国所有的行业，正确运用互联网金融可以推动中国所有的行业转型升级，帮助所有的地方政府化解地方债务危机，推动地区经济转型升级，打造地区经济的核心竞争力，进而推动中国的所有行业全面转型升级，打造中国经济的升级版。

十一、接受行业协会专业化和规范化的指导

中国互联网金融行业协会为了更好地服务会员单位，特设四个专业委员会，包括P2P专业委员会、众筹专业委员会、互联网金融专业技术委员会、互联网金融与产业升级专业委员会。来自政府部门、高校、金融机构、权威媒体、国企、上市公司、大型民企等行业权威专家及企业家，跨界交流成为该委员会的特色之一。70多位专家为会员单位把脉现代经济发展环境与会员单位发展状况，为每一个会员单位提供终身免费的金融服务。专家团队帮助公司建立金融风险防范体系，为会员单位提供互联网金融相关的最新行业政策以及投融资、资本运作、财富管理等金融服务提供解决方案和咨询指导，运用金融创新协助会员单位在全国各地选择整合优质资源，通过金融创新形成企业的核心竞争力，扩大市场占有率，提高盈利，打造成行业领军企业，成为行业的领跑者。专家团将会根据公司发展战略，为公司推荐优质匹配的合作单位助其建立相互支持、密切合作的关系，对公司商业模式的创新提供建议并给予指导，通过金融创新推动企业转型升级。

协会会长宏皓具有深厚的金融理论实与践功底。宏皓教授对互联网金融的发展与创新、互联网金融发展趋势、互联网金融风险与控制、大数据与新媒体营销等议题都具有独到的见解并可提出可行的实施方案。宏皓教授是用金融创新推动经济转型导师、中国产业转型升级实战导师、用金融创新提高企业盈利能力的实战专家，也是中国划时代的唯一的金融学家，提出了用金融创新开创中国产业转型升级的先河。会长宏皓著书24部，是中国金融领域著作最多，影响力最广的金融投资专家。2015年8月15日，中国互联网金融行业协会发布新书《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》新书发布会。此书的作者是中国互联网金融行业协会会长宏皓。本书从互联网金融的视角分析了国家、地方政府、企业、金融机构、各行各业如何运用金融工具规避风险创新发展，怎样运用互联网金融工具创造财富。这是运用互联网金融工具解决经济及金融难题的工具书，实践性很强，对于国家、企业、地方政府、金融机构、各行各业如何创新发展有很大的帮助。

目前，互联网金融进入发展的快车道，但其在国内的根基还没有稳固。平台若想做大做强，除了建立和完善风控系统，深度解读并配合国家政策也是企业发展的重要一步加入中国互联网金融行业协会，获得最专业的知识培训与指导。在70多位专家团的帮助下，进行企业的转型升级，制定适合自己企业发展的战略木匾，只有这样，企业才能千军万马中脱颖而出，走出一条有特色有创新力有竞争力的道路。